Boliglån og skilsmisse: Hva skjer med boligen og lånet?

Når et samliv tar slutt, er boligen og boliglånet ofte noe av det mest kompliserte som må avklares. Mange par har kjøpt bolig sammen og står oppført som medlåntakere på boliglånet, noe som betyr at begge fortsatt er ansvarlige for lånet selv om forholdet avsluttes.

Kort forklart:
En skilsmisse eller samlivsbrudd endrer ikke automatisk boliglånet. Banken har fortsatt samme avtale som før, og begge låntakere er normalt ansvarlige for gjelden inntil lånet endres eller innfris.

I denne artikkelen forklarer vi hva som skjer med boliglånet ved skilsmisse, hvilke løsninger som er vanligst, og hvilke valg mange må ta når en bolig skal fordeles mellom to tidligere partnere.

Kort svar: Hva skjer med boliglånet ved skilsmisse?

Når et par går fra hverandre og har boliglån sammen, skjer normalt ett av følgende:

• én part overtar boligen og refinansierer lånet

• boligen selges og lånet innfris

• begge fortsetter å eie boligen midlertidig

Hva som faktisk skjer, avhenger av økonomien til partene, boligens verdi og hva banken godkjenner.

Begge er fortsatt ansvarlige for boliglånet

De fleste boliglån i Norge er basert på solidarisk ansvar. Det betyr at banken kan kreve hele lånet fra én av låntakerne dersom betalingen stopper.

Dette gjelder også etter et samlivsbrudd.

Selv om dere har avtalt privat at én person skal betale lånet, vil banken fortsatt se på begge som ansvarlige frem til låneavtalen endres. Derfor er det viktig å avklare situasjonen med banken så tidlig som mulig.

Vanlig løsning: Én part overtar boligen

Den vanligste løsningen ved skilsmisse er at én av partene overtar boligen og boliglånet.

For å gjøre dette må flere ting være på plass:

• banken må godkjenne at én person kan betjene lånet alene

• den som overtar må kjøpe ut den andre

• lånet må refinansieres i én persons navn

Når boligen overtas av én person, skjer det ofte et økonomisk oppgjør mellom partene. Verdien på boligen vurderes, og eventuell egenkapital deles mellom partene.

Eksempel:

Hvis egenkapitalen skal deles likt, må den som overtar boligen ofte betale 500 000 kr til den andre parten.

Hvis ingen kan overta boligen

Noen ganger er det ikke økonomisk mulig for én person å overta boligen alene. Da blir løsningen ofte å selge boligen.

Ved salg skjer følgende:

1. boligen selges på markedet

2. boliglånet innfris

3. eventuell gevinst deles mellom partene

Hvis boligen selges for mindre enn lånet, må partene fortsatt dekke restgjelden.

Midlertidige løsninger etter samlivsbrudd

I noen situasjoner velger par å beholde boligen en periode etter bruddet.

Dette kan være aktuelt hvis:

• boligmarkedet er dårlig

• barna skal bo i boligen en periode

• økonomien er usikker

I slike tilfeller kan begge fortsatt stå på lånet, men det bør lages en tydelig avtale om:

• hvem som bor i boligen

• hvem som betaler lånet

• hvordan fremtidig salg skal håndteres

Forskjeller mellom ektefeller og samboere

Hvordan boligen og boliglånet fordeles kan også avhenge av om partene er gift eller samboere.

Ektefeller

Ved skilsmisse mellom ektefeller gjelder ekteskapsloven. Som hovedregel skal verdier deles likt etter at gjeld er trukket fra.

Dette kalles ofte likedeling.

Samboere

For samboere finnes det ikke samme automatiske regler. Her er det vanligvis eierandelene i boligen som avgjør hvordan verdiene fordeles.

Hvis én eier 60 % av boligen og den andre 40 %, vil oppgjøret normalt følge disse andelene.

Derfor er samboerkontrakt ofte viktig for å avklare økonomien.

Hva ser banken på etter en skilsmisse?

Hvis én person ønsker å overta boliglånet alene, må banken gjøre en ny vurdering.

Banken ser blant annet på:

• inntekt

• eksisterende gjeld

• betalingsevne

• boligens verdi

Hvis banken mener økonomien er tilstrekkelig, kan lånet flyttes til én person.

Hvis ikke kan banken kreve at boligen selges eller at lånet refinansieres.

Hva bør du gjøre hvis du går gjennom en skilsmisse?

En skilsmisse eller et samlivsbrudd kan være krevende både følelsesmessig og økonomisk. Når boliglån er involvert, er det viktig å få oversikt tidlig.

Flere eksperter anbefaler å gjøre følgende:

1. Skaff oversikt over økonomien

Lag en oversikt over:

• boliglån

• rente og avdrag

• boligverdi

• annen gjeld

2. Kontakt banken tidlig

Banken kan forklare hvilke muligheter som finnes, for eksempel:

• refinansiering

• endring av lånet

• midlertidige løsninger

3. Få boligen verdivurdert

En oppdatert boligverdi gjør det enklere å beregne oppgjøret mellom partene.

4. Vurder profesjonell rådgivning

I noen tilfeller kan det være nyttig å få hjelp fra:

• advokat

• økonomisk rådgiver

• bank

Dette kan bidra til en mer ryddig løsning for begge parter.

Vanlige spørsmål om boliglån og skilsmisse

Må boligen selges ved skilsmisse?

Nei. Hvis én person kan overta lånet og kjøpe ut den andre, kan boligen beholdes.

Kan banken nekte at én person overtar lånet?

Ja. Banken må godkjenne at personen har økonomi til å betjene lånet alene.

Hva skjer hvis ingen betaler boliglånet?

Da kan banken kreve betaling fra begge låntakere eller i siste instans kreve tvangssalg av boligen.