De viktigste begreper om boliglån

Begreper om boliglån

Å ta opp boliglån er en stor økonomisk beslutning, og med det følger en rekke begreper og terminologi som kan virke forvirrende – spesielt for førstegangskjøpere. For å sikre at du tar de beste valgene og forstår vilkårene i låneavtalen din, er det viktig å ha en grunnleggende forståelse av de mest sentrale begrepene i boliglånsmarkedet.

I denne artikkelen forklarer vi de viktigste begrepene du må kjenne til før du søker om boliglån.

Nominell rente – Selve grunnlaget for lånekostnaden

Nominell rente er den grunnleggende renten du betaler på lånet, uten at gebyrer og andre kostnader er inkludert. Dette er renten banken oppgir i sine annonser, og den kan variere basert på din økonomiske situasjon, belåningsgrad og markedsforhold.

Men vær oppmerksom: nominell rente gir ikke et fullstendig bilde av hva lånet faktisk vil koste deg. Banken kan legge på etableringsgebyrer, termingebyrer og andre faste kostnader, noe som øker den totale lånekostnaden.

💡 Tips: Når du sammenligner boliglån, bør du ikke kun se på den nominelle renten – du må også sjekke effektiv rente, som gir en mer nøyaktig oversikt over lånets totale kostnad.

Effektiv rente – Den reelle lånekostnaden

Effektiv rente gir et mer nøyaktig bilde av hva lånet vil koste deg totalt sett. Denne renten inkluderer alle gebyrer og tilleggskostnader som kommer i tillegg til den nominelle renten.

Eksempel:

Bank A tilbyr en nominell rente på 5,5 %, men har høye gebyrer – dette resulterer i en effektiv rente på 5,9 %.
Bank B tilbyr en nominell rente på 5,7 %, men med lave gebyrer – dette gir en effektiv rente på 5,75 %.

Selv om den nominelle renten er lavere hos Bank A, kan lånet være dyrere totalt sett på grunn av gebyrene.

💡 Husk: Effektiv rente er alltid høyere enn nominell rente og er det beste målet for å sammenligne lånetilbud fra forskjellige banker.

Kausjonist – En sikkerhet for banken

En kausjonist er en person som stiller økonomisk garanti for lånet ditt, og dette kan være en løsning hvis du ikke har nok egenkapital.

Den vanligste formen for kausjon er realkausjon, der kausjonisten – ofte foreldre eller andre nære familiemedlemmer – stiller sin egen bolig eller annen eiendom som sikkerhet for lånet ditt.

Fordeler med kausjon:

✔ Du kan få boliglån selv om du mangler tilstrekkelig egenkapital.
✔ Det kan gi deg lavere rente, fordi banken anser lånet som mindre risikabelt.

💡 Viktig å vite: Kausjonisten tar på seg en økonomisk risiko ved å stille sin bolig som sikkerhet. Hvis låntaker ikke klarer å betjene lånet, kan banken kreve inn pengene fra kausjonisten.

Medlåntaker – Delt ansvar for lånet

En medlåntaker er en person som tar opp boliglånet sammen med hovedlåntakeren og deler det økonomiske ansvaret for lånet.

Forskjellen mellom medlåntaker og kausjonist:

Medlåntaker har like stort juridisk ansvar for lånet som hovedlåntaker.
Kausjonist stiller kun garanti for lånet, men er ikke ansvarlig for å betale det med mindre hovedlåntaker misligholder lånet.

Eksempler på medlåntakere:
✔ Samboere eller ektefeller som kjøper bolig sammen.
✔ Foreldre som tar opp lån sammen med barnet sitt for å øke sjansen for innvilgelse.

💡 Husk: En medlåntaker kan ha innvirkning på egen økonomi, da lånet vil telle med i gjeldsbelastningen ved senere lånesøknader.

Egenkapital – Hvor mye du må stille selv

For å få boliglån i Norge må du ha minst 10 % egenkapital av kjøpesummen. Dette betyr at hvis du skal kjøpe en bolig til 3 millioner kroner, må du kunne stille med minst 300.000 kroner selv.

Hvorfor krever bankene egenkapital?
– Reduserer bankens risiko.
– Sikrer at låntakeren har en økonomisk buffer.

Muligheter hvis du mangler egenkapital:

✔ Realkausjon: Foreldre eller andre stiller sin bolig som sikkerhet.
✔ Tilleggslån: Noen banker tilbyr tilleggslån, men ofte med høyere rente.

💡 Husk: I tillegg til egenkapital må du dekke omkostninger ved boligkjøpet, som dokumentavgift (2,5 % av kjøpesummen ved kjøp av selveierbolig).

Mellomfinansiering – Løsningen hvis du kjøper ny bolig før du har solgt den gamle

Mellomfinansiering er en midlertidig låneordning som brukes når du kjøper en ny bolig før du har solgt din eksisterende.

Hvordan fungerer det?

– Banken gir deg et kortvarig lån slik at du kan kjøpe den nye boligen før du har fått oppgjøret fra den gamle.
– Når den gamle boligen er solgt, innfris mellomfinansieringen, og du står igjen med det nye boliglånet.

💡 Viktig å huske på:
✔ Renten på mellomfinansiering er ofte høyere enn på ordinære boliglån.
✔ Hvis den gamle boligen ikke blir solgt til forventet pris, kan du risikere å måtte ta opp mer lån enn planlagt.

Andre viktige begreper innen boliglån

Belåningsgrad – Hvor mye du låner i forhold til boligens verdi. En lavere belåningsgrad gir som regel bedre rente.
Annuitetslån vs. serielån – Annuitetslån har like store månedlige terminbeløp, mens serielån har høyere avdrag i starten og synkende terminbeløp over tid.
Avdragsfrihet – En periode hvor du kun betaler renter på lånet, noe som kan gi lavere månedlige utgifter midlertidig.